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生命保険は、あなたの家庭の万が一の脅威をできる限り軽減するために、安心という保障を買う商品です。さらに言うと、あって欲しくない不幸に見舞われたときに、金銭的負担を軽くするために備えておくものです。

もしものときの金銭的負担を「全額」もしくはそれ以上に保障しようとすると、当然のことながら保障を買うためのお金は高くなり、月々の高額な保険料が家計を圧迫してしまいます。

家計の脅威を軽減するために加入しているのに、保険料の支払いが日々の家計の脅威となってしまいます。それでしたら生命保険に払う高いお金を、もしものときのために貯蓄したほうが、もっとお金を有効に活用できます。

生命保険にどこまでの保障を求めますか

「死亡保険金は死亡した人の価値ですか？」

そんなことはないです。自分の大切な人の価値分だけの生命保険に加入すると、莫大な保険料になるでしょう。大切な人の命の値段は、1億円でも足りません。その場合は、死亡保障10億円のものに加入すべきなのでしょうか。そうではないことは皆さん当然知っているはすです。

では、保障って？

死亡保険金の場合は、その人がいなくなった場合に、残された人がどれだけ「金銭的に困る」かどうかです。保険金は慰謝料ではないので、心のダメージまでは補えません。(お金で解決する心のダメージっていやですよね)

わかりやすく例をあげてみます。

ID	パターン	要素
A)	パターン A	扶養家族が、妻・子供 3人。年収 1000万円。貯金 2億円の 30歳サラリーマン。
B)	パターン B	扶養家族が、妻・子供 1人。年収 300万円。貯金 0円の 30歳サラリーマン。

A と B のパターンではどちらが生命保険に加入した方がよいでしょうか？

人の価値を仮に年収のみで判断したとします。A の人は、60歳までに 1000万円×30年 = 3億円の収入(価値)があります。B の人は、60歳までに 300万円×30年 = 9,000万円の収入(価値)があります。さらに A には、子供が 3人いますので、子供が一人前になるまでの養育費と教育費 6,000万円（2,000万円×3人）も追加で保障が必要です。

そうなると生命保険の加入が必要なのは、断然 A ！ということになります。。。。。いやいやこの例は、保障額を人の価値で考えてはいけない例であり、生命保険に加入した方がよいのは、（場合にもよりますが）【 B 】です。

なぜそうなるのでしょう？ここでの着目点は人の価値ではなく貯金額です。

A は 2億円の貯金(ここでは相続税は考慮しません)がありますので、残された家族の当面の生活は守られます。その間に妻が働くとか、2億円の利子で生活するなどにより、亡くなったことによる収入減の脅威を回避することは可能です。それに対して B には貯金がありません。亡くなった翌月から残された家族は生活に困ってしまいます。その脅威を回避するために生命保険があるのです。